Comment choisir la meilleure assurance-crédit selon votre profil et votre projet immobilier ?

Pour comparer les offres, il faut prendre en compte plusieurs critères :

• Le taux : il s’agit du pourcentage du capital emprunté que vous payez chaque année pour l’assurance. Plus le taux est bas, moins l’assurance est chère.
• Les garanties : elles correspondent aux risques couverts par l’assurance. Les garanties minimales exigées par les banques sont le décès et l’invalidité totale et irréversible (PTIA). Mais il existe d’autres garanties facultatives comme l’incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente partielle (IPP) ou la perte d’emploi.
• Les exclusions : elles correspondent aux situations dans lesquelles l’assureur ne prend pas en charge le remboursement du prêt. Par exemple, certaines activités sportives ou professionnelles peuvent être exclues du contrat.
• Les modalités : elles concernent les conditions de mise en œuvre du contrat. Par exemple, la durée du contrat, le délai de carence (période pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée), la franchise (période pendant laquelle une indemnisation partielle est versée), ou encore le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).

Si vous préférez rester fidèle à votre banque, sachez que vous pouvez négocier le taux et les conditions de son assurance emprunteur. N’hésitez pas à lui faire part des offres concurrentes que vous avez trouvées sur internet et à lui demander une réduction ou une amélioration des garanties.

Pour négocier avec votre banque, il faut respecter quelques règles :

• Anticipez : commencez à comparer les offres avant même de demander un crédit immobilier. Ainsi, vous aurez plus de temps pour négocier et plus d’arguments pour convaincre votre banquier.
• Soyez ferme : ne cédez pas aux pressions ou aux menaces de votre banque. Vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur et elle ne peut pas refuser votre prêt si vous optez pour un autre assureur.
• Soyez réaliste : ne demandez pas des conditions impossibles ou irréalistes. Votre banque doit respecter certaines contraintes réglementaires et financières. Elle ne peut pas accepter un taux trop bas ou des garanties trop élevées.

Selon votre âge, votre état de santé, votre profession ou encore la durée et le montant de votre prêt, vous n’aurez pas besoin des mêmes garanties. Par exemple, si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez opter pour une assurance avec une franchise plus longue ou une quotité plus faible. Si au contraire, vous êtes âgé ou exposé à des risques professionnels ou médicaux, il vaut mieux privilégier une assurance avec une couverture plus large et plus protectrice.

Pour adapter les garanties à votre situation, il faut prendre en compte plusieurs éléments :

• La franchise : il s’agit du nombre de jours pendant lesquels vous ne percevez aucune indemnisation en cas d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente partielle (IPP). Plus la franchise est longue, moins l’assurance est chère. Mais attention à ne pas choisir une franchise trop longue qui pourrait mettre en péril votre équilibre financier.
• La quotité : il s’agit du pourcentage du capital emprunté qui est assuré. Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros et que vous choisissez une quotité de 50%, cela signifie que l’assurance prendra en charge 100 000 euros en cas de sinistre. Plus la quotité est faible, moins l’assurance est chère. Mais attention à ne pas choisir une quotité trop faible qui pourrait ne pas couvrir suffisamment vos besoins.
• Le mode d’indemnisation : il existe deux modes d’indemnisation possibles : le forfaitaire ou l’indemnitaire. Le forfaitaire consiste à verser un montant fixe défini à l’avance en cas de sinistre. L’indemnitaire consiste à verser un montant proportionnel au revenu perdu en cas de sinistre. Le forfaitaire est généralement plus avantageux car il permet de percevoir une indemnisation même si le revenu n’est pas affecté par le sinistre.

Grâce à la loi Lemoine , vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand bon vous semble. Il est donc conseillé de faire un point régulier sur l’évolution du marché et sur vos besoins personnels. Vous pourrez ainsi profiter des meilleures offres du moment et réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit.

Pour faire jouer la concurrence régulièrement, il faut respecter quelques étapes :

• Comparez les offres : comme expliqué précédemment, utilisez les sites spécialisés pour comparer les tarifs et les garanties des différentes compagnies d’assurance.
• Vérifiez l’équivalence des garanties : avant de changer d’assurance emprunteur, assurez-vous que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celui en cours. Pour cela, consultez la fiche standardisée d’information (FSI) qui résume les principales caractéristiques du contrat proposé par votre banque et comparez-la avec celle du contrat que vous souhaitez souscrire.
• Informez votre banque : si vous avez trouvé un contrat plus intéressant que celui proposé par votre banque, envoyez-lui un courrier recommandé avec accusé de réception pour lui faire part de votre intention de résilier son assurance emprunteur et lui joindre le nouveau contrat ainsi que la FSI correspondante.
• Attendez l’accord de votre banque : votre banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le changement d’assurance emprunteur. Si elle accepte, elle doit vous envoyer un avenant au contrat de prêt mentionnant le nouveau taux effectif global (TEG) incluant le coût du nouveau contrat d’assurance emprunteur. Si elle refuse, elle doit vous motiver sa décision par écrit et vous indiquer les garanties qui ne sont pas équivalentes.
• Confirmez votre choix : si vous êtes satisfait du nouveau contrat et que votre banque l’a accepté, vous devez confirmer votre choix en signant et en renvoyant l’avenant au contrat de prêt dans un délai de 15 jours à compter de sa réception. Vous devez également résilier votre ancien contrat d’assurance emprunteur en envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception à votre ancien assureur.